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       10. 小额贷款公司的发展方向

根据人民银行的统计，我国小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可，前景普便看好。2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，温州金融改革为民营资本合法化经营指明了路径，为小额贷款公司指明了一个发展方向，指出了小额贷款向村镇银行转型是发展方向。因此，小额贷款公司应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，探索出自己的村镇银行之路。

（1）适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。

（2）加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在乡村经济中发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。

（3）完善相关监管法律法规，进一步健全外部监管机制。积极探索对小额贷款公司监管的有效方式，在现有管理模式的基础上，探索制定统一的、操作性强的监管办法，实施有效的监管，进一步引导小额贷款公司的良性发展。一是专门针对小额贷款公司制定出台监管法规，并探索成立相应监管组织，具体规划小贷公司的发展布局，研究拓展小贷公司的金融产品以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。二是加快建立风险管理机制和行业自律组织，提高抵御市场风险能力。三是针对小额贷款公司建立社会化的评级体系，开展对小额贷款公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价，鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资、转制村镇银行等方面给予有力支持。

11. 小额贷款公司转制分析

小额贷款公司转制村镇银行的政策期待主要有股权转让和转制要求。小贷公司转制为村镇银行是扩充金融资本、做大做强企业的重要方式，目前小贷公司所有人及股东对转制期待较高，温州市金融综合改革试验区的设立让曾经充满争议的转制条件出现了改革的希望。

转制条件的争议主要是股权转让和转制要求。

在股权方面，目前小贷公司转制为村镇银行需按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》中各项要求执行，商业银行需为村镇银行的大股东，小额贷款公司一旦转制为村镇银行，民营资本的持股比例将大幅下降，失去对企业的控股权。我国银行业存在的垄断已引起相关领导的高度重视，鼓励民间资本进入是打破垄断的有效途径。股权转让制度的突破，将大幅提升公司控股股东转制村镇银行的热情，并吸引更多民间资本进入“小额贷款公司—村镇银行”这一发展模式。

在转制要求方面，现行小额贷款公司转制村镇银行门槛较高，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中要求小额贷款公司在《关于小额贷款公司试点的指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。目前符合全部规定的公司寥寥无几。降低准入门槛，不仅会增加合格小额贷款公司数量，亦会吸引民间资本对“小额贷款公司—村镇银行”模式的持续关注。